OK Onze sites maken gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie. Als u onze sites gebruikt, gaan wij er vanuit dat u akkoord bent.

Hypotheekvormen uitgelegd

Een hypotheek is een lening om een huis te kopen. Je hebt de keuze uit verschillende hypotheekvormen.

De nieuwe hypotheekregels van de overheid hebben de keuze voor de juiste hypotheekvorm een stuk eenvoudiger gemaakt.

Sinds begin 2013 moet namelijk iedere nieuwe hypotheek in maximaal 30 jaar worden afgelost om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek . Het idee hierachter is dat de overheid de hypotheekschulden van mensen met een koophuis wil verminderen.

In de praktijk betekent dit dat je moet kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek als je een nieuwe hypotheek afsluit.

Hypotheekvormen met volledige hypotheekrenteaftrek

Annuïteitenhypotheek

Inmiddels is 80% van alle nieuw afgesloten hypotheken een annuïteitenhypotheek, omdat deze hypotheekvorm voor de meeste mensen fiscaal het meest voordelig is.

Met een Annuïteitenhypotheek betaal je iedere maand een vast bruto maandbedrag zolang de rente vaststaat. Dit bedrag bestaat uit rente en aflossing.

Doordat je aflost op de hypotheek betaal je steeds minder rente en steeds meer aflossing. Alleen de rente mag je aftrekken van de belasting en daarom heb je in de beginjaren het grootste fiscale voordeel. Dus netto betaal je de beginjaren het minst voor je hypotheek.

Lineaire hypotheek

Met een lineaire hypotheek wordt iedere maand een vast bedrag van de hypotheek terugbetaald, zodat de rente en schuld steeds lager worden. Dit betekent dat het maandbedrag ook iedere maand daalt. Een lineaire hypotheek betekent in het begin hogere maandlasten en dat is ook de reden waarom huizenkopers massaal kiezen voor een annuïteitenhypotheek

Rekenvoorbeeld Annuïteitenhypotheek versus Lineaire hypotheek

Stel dat je nu een huis koopt van € 250.000 tegen een rente van 3%. Dan betaal je met een annuïteitenhypotheek het eerste jaar 838 euro netto per maand en met een lineaire hypotheek 1.096 euro netto, 258 euro netto meer per maand.

Overige hypotheekvormen

Er zijn nog meer hypotheekvormen op de markt, maar deze zijn door de nieuwe regels niet meer interessant omdat er voor nieuwe hypotheken geen hypotheekrenteaftrek meer geldt.

Onderstaande hypotheekvormen zijn niet meer aftrekbaar voor nieuwe hypotheken, maar wel voor mensen met een bestaande hypotheek.

Aflossingsvrije hypotheek

Tot 2013 kozen de meeste huizenkopers voor een aflossingsvrije hypotheek in combinatie met een andere hypotheekvorm. Een aflossingsvrije hypotheek heeft als voordeel dat het de laagste bruto maandlasten heeft , maar de hypotheekschuld blijft bestaan.

Spaarhypotheek

Met een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek betaal je iedere maand alleen rente en los je niets af. Om op het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen sluit je een spaarverzekering af of open je een gekoppelde bankspaarrekening. Daarmee los je dan in één keer de hypotheekschuld af.

Beleggingshypotheek

Bij een beleggingshypotheek beleg je iedere maand een bedrag op een beleggingsrekening om vermogen op te bouwen of sluit je een beleggingsverzekering. Daarmee kun je op het einde van de looptijd de hypotheek aflossen. Tijdens de looptijd los je niets af en kon je onder de oude regels maximaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek.

Levenhypotheek

Een levenhypotheek bestaat uit een hypotheek en een levensverzekering. Tijdens de looptijd los je niets af. Voor de levensverzekering betaal je iedere maand rente en een verzekeringspremie, waarmee je kapitaal opbouwt om de hypotheek na afloop in één keer af te lossen. Het eindbedrag is overigens niet altijd gegarandeerd. Een levenhypotheek zit qua risico tussen een spaarhypotheek en beleggingshypotheek in.

Ook interessant voor u

Schrijf je in voor de gratis Geldreview nieuwsbrief

Ontvang de laatste aanbiedingen, handleidingen en geld tips direct in je mailbox.

* verplicht veld
Sluiten