OK Onze sites maken gebruik van cookies. Klik hier voor meer informatie. Als u onze sites gebruikt, gaan wij er vanuit dat u akkoord bent.

12 Manieren om te besparen op
hypotheek kosten

De hypotheek is voor de meeste gezinnen één van de grootste kostenposten en daarop valt veel te besparen als je het slim aanpakt. Hier vind je twaalf manieren waarmee je kunt besparen op de kosten van een hypotheek.

1. Neem een hypotheek met NHG

Je kunt veel besparen op hypotheekkosten door je huis te kopen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Daarmee profiteer je maandelijks van lagere hypotheekrente lasten.

NHG is een garantie voor hypotheken tot € 265.000 en daarmee krijg je rentekorting die kan oplopen tot 0,6%. Hypotheekverstrekkers lopen namelijk minder risico en daar profiteer je als consument van.

Je betaalt voor NHG eenmalig een provisie. Deze kosten kun je meefinancieren in je hypotheek en dit heb je binnen een paar jaar terugverdiend. Zie ook de site van NHG.

2. Lagere kosten hypotheek met variabele hypotheekrente

De laagste hypotheekrente betaal je wanneer je kiest voor een variabele rente. Dit is gunstig zolang de hypotheekrentes dalen of gelijk blijven. Des te langer je de hypotheekrente vastzet, des te hoger de rentekosten van de hypotheek.

Wil je niet teveel risico lopen dan kun je de hypotheekrente beter wat langer vastzetten. Veel consumenten kiezen er daarom voor om een hypotheek 5 of 10 jaar vast te zetten. Uitgangspunt is dat je de hypotheeklasten bij stijgende rentes nog steeds goed moet kunnen dragen. Kies dan ook alleen voor een variabele hypotheekrente als je nog genoeg ruimte in je maandbudget hebt om goed van te leven.

3. Besparen op kosten hypotheekadvies

Kosten hypotheekadvies 20% gedaald

De kosten van hypotheekadvies zijn volgens de AFM afgelopen jaar met 20% gedaald. Hypotheekadvies kosten bestaan uit advies en bemiddeling. Het gemiddelde bedrag daalde van € 2.166 naar € 1.749. Nog steeds zijn er adviseurs die standaard rond de € 3.000 vragen, maar er zijn weinig redenen om dit nog langer te betalen voor een standaard advies.

Wat is goed hypotheekadvies?

Een hypotheekadviseur moet de hele markt vergelijken. Kies alleen voor een adviseur die de hele markt vergelijkt!

Vraag van te voren hoeveel uur hij kwijt is en laat de offerte op schrift zetten. Wat mag je verwachten?

Hypotheeksluiters hebben volgens het AFM onderzoek gemiddeld 5,8 advies uren met adviseurs nodig om een juiste keuze te maken. Daarnaast zijn adviseurs nog wat tijd kwijt aan de bemiddeling. Sommige experts zeggen dat er met tien uur een goed advies, inclusief bemiddeling, gegeven kan worden. Ongeveer een derde van de hypotheeksluiters onderhandelt over de prijs.

Hypotheekadvies via de bank?

Banken verkopen alleen hun eigen hypotheken en vragen geld voor advies. Bijzonder, ooit een autoverkoper betaald voor advies? Dat zie je alleen bij hypotheken .

Toch als je de keuze voor een hypotheekverstrekker al hebt gemaakt, kan het zijn dat je het goedkoopste uit bent wanneer je rechtstreeks naar je bank gaat. Nadeel is dus dat zij alleen hun eigen producten verkopen, behalve SNS Bank.

Marktleider Rabobank rekent voor Hypotheekadvies starter met eigen voorbereiding bijvoorbeeld € 750, inclusief advies en afsluiten. Op de website van de meeste banken zie je hoeveel je betaalt voor advies en bemiddeling. Maar hou er rekening mee dat je meer bespaart met een lage rente dan met een goedkoop advies.

4. Kies de juiste hypotheekvorm

De hypotheekrente is soms afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest. De rente voor annuïteitenhypotheken is in de regel lager dan bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek.

De aflossingsvrije hypotheek heeft de laagste bruto maandlasten omdat je alleen rente betaalt en niets aflost. Daarom was deze hypotheekvorm tot 2013 heel populair, maar voor nieuwe hypotheken is de rente van verschillende hypotheekvormen, waaronder de aflossingsvrije hypotheek, niet langer aftrekbaar van de belasting. Daarom zijn de netto hypotheek kosten van deze hypotheken nu hoger en niet langer aantrekkelijk.

5. Lagere kosten hypotheek bij lagere leennorm

De hypotheekrente is afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de marktwaarde, of executiewaarde, van de woning. Als je relatief veel wilt lenen ten opzichte van de woningwaarde dan betaal je een hogere rente. Je vindt op de website van hypotheekverstrekkers dan ook verschillende hypotheekrentes.

Financier je een woning bijvoorbeeld tot 75% van de executiewaarde dan betaal je bij ABN Amro nu 3,1% voor 5 jaar vast. Financier je meer dan 100% dan betaal je een procent meer; 4,1%. Op een hypotheek van 2,5 ton scheelt dit € 2.500 euro bruto per jaar. Neem je een hypotheek zonder NHG dan is het aantrekkelijk om veel eigen geld in te brengen. Maar lenen met NHG blijft het goedkoopst; 2,95%.

6. Profiteer van hypotheekrenteaftrek

De hypotheekrente kun je in veel gevallen aftrekken van je belastbare inkomen. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting.

De hypotheekrenteaftrek regels voor nieuwe hypotheken zijn afgelopen jaar strenger geworden. Deze regels komen erop neer dat nieuwe hypotheken binnen 30 jaar volledig afgelost moeten worden. Daardoor wordt je min of meer gedwongen te kiezen voor een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. De kosten voor een lineaire hypotheek zijn in het begin hoger en daarom kiest 80% voor een annuïteitenhypotheek.

Tot 1 januari 2013 werden er vooral spaar-, beleggings- en aflossingsvrije hypotheken afgesloten, maar voor nieuwe hypotheken is deze rente niet langer aftrekbaar.

7. Los consumptieve leningen eerst af

Dit is niet vaak van invloed op de hypotheekkosten, maar wel belangrijk. Dus ik heb het toch maar opgenomen in de lijst.

De maximale hypotheek is onder meer afhankelijk van hoeveel je verdient en de financiële verplichtingen die je hebt. Als je consumptieve leningen hebt, betekent dit dat je minder kunt lenen voor een hypotheek. Of in het ergste geval wordt geweigerd. Begin dan ook direct met het aflossen van consumptieve leningen zodra je plannen krijgt om een huis te kopen.

Iedere hypotheekaanvraag wordt getoetst bij het BKR, waar alle leningen staan geregistreerd. Dus ook creditcard schulden, roodstand limieten en webwinkelkredieten. Werk deze schulden zoveel mogelijk weg als je een hypotheek wilt aanvragen.

8. Besparing en kosten hypotheek oversluiten

Wanneer je ooit een hypotheek hebt vastgezet tegen een hoge rente, dan kan het de moeite waard zijn om een hypotheek over te sluiten.

Hou er rekening mee dat oversluiten niet altijd een besparing oplevert, want tegenover een lagere rente en lagere maandlasten staan extra kosten voor hypotheekadvies, taxatie en notariskosten.

Ook betaal je vaak een boete als je een hypotheek opzegt voordat de rentevaste periode is afgelopen. Verhuizen is soms de beste optie om onder een dure hypotheek uit te komen. Laat je eerst goed voorlichten voordat je een beslissing neemt voor het oversluiten van een hypotheek.

9. Los de hypotheek vervroegd af

Je kunt maximaal 30 jaar profiteren van hypotheekrenteaftrek, maar dat betekent niet dat je ook zo lang moet lenen. Hoewel dat fiscaal aantrekkelijk is, is een schuldenvrij leven misschien nog wel beter.

De regels voor het vervroegd aflossen zijn verruimd en hypotheekverstrekkers zijn tegenwoordig ook wat soepeler wat betreft vervroegd aflossen. Vaak kun per jaar maximaal 10% van je hypotheek boetevrij aflossen, maar hoeveel je per jaar boetevrij mag aflossen verschilt per hypotheekverstrekker. Betaal je tussentijds meer terug dan afgesproken dan betaal je een boete.

Als je een deel van de hypotheek tussentijds aflost wordt het maandbedrag en de hypotheek lager.

10. Houd rekening met kosten verhuisregeling

In de regel kun je boetevrij aflossen bij verhuizing, maar dat is niet bij alle hypotheken het geval. Let daarop voordat je een hypotheek afsluit en laat je daarover goed adviseren. Sommige budget hypotheken bieden een lage rente, maar een ongunstige verhuisregeling. Dan kan het gebeuren dat je bij verhuizing alsnog duurder uit bent.

11. Overlijdensrisico goedkoper verzekeren

Je kunt je verzekeren tegen het risico van overlijden. Soms is een overlijdensrisicoverzekering ook verplicht bij een hypotheek, maar deze hoeft niet perse via de adviseur of hypotheekverstrekker afgesloten te worden. Het kan de moeite lonen om ook voor een overlijdensrisicoverzekering te shoppen.

Hetzelfde geldt voor een verplichte opstalverzekering. Deze zijn via internet vaak veel goedkoper dan bij een bank. Vergelijk hier goedkope verzekeringen.

12. Vergelijk hypotheekrentes en bespaar op hypotheek kosten

Shoppen voor de laagste hypotheekrentes is de beste manier om geld te besparen op de hypotheek. Het verschil tussen de laagste en gemiddelde hypotheekrente is vaak maar enkele tienden van procenten, maar op een lening van 2 ton scheelt dit zomaar € 1.000 bruto per jaar.

Een goedkope hypotheek kan gedurende de looptijd van 30 jaar dan ook een bruto voordeel opleveren tot € 20.000. Wij peilen iedere maand de laagste hypotheekrentes met de Nationale Hypotheekrente Survey voor hypotheken met NHG. Zo zie je in één overzicht waar je de goedkoopste hypotheek kunt vinden.

Hypotheekrente vergelijken

Tips

  1. Let niet alleen op de hypotheek kosten, maar ook op de voorwaarden en je persoonlijke wensen zoals een soepele verhuisregeling.
  2. Als je een huis koopt heb je een notaris nodig voor eigendomsoverdracht en een hypotheekakte. Notaristarieven zijn vrij. Een goedkope notaris vind je onder meer op www.degoedkoopstenotaris.nl/.
  3. Hypotheekverstrekkers vragen om een taxatie van de nieuwe woning. Ook deze tarieven zijn vrij, dus informeer bij verschillende taxateurs naar hun tarieven.

Schrijf je in voor de gratis Geldreview nieuwsbrief

Ontvang de laatste aanbiedingen, handleidingen en geld tips direct in je mailbox.

Over de auteur

Jasper Bronkhorst

Jasper Bronkhorst is oprichter van bespaarplatform Geldreview.nl. Hij doet financieel onderzoek en schrijft over persoonlijke financiën.

Schrijf je nu gratis in voor de Geldreview nieuwsbrief.

 

Gerelateerde artikelen