Leningen

Hoe je hypotheekrente verlagen zonder je hypotheek over te sluiten

Ik heb net voor de tweede keer een renteverlaging van onze hypotheek aangevraagd en gekregen. Terwijl onze hypotheekrente nog ruim 12 jaar vaststaat.

De eerste keer werd onze rente verlaagd van van 3,1% naar 2,8%. Zo besparen we 660 euro bruto per jaar. Dat was gratis.

Ik heb net de bevestiging gekregen dat we nu een extra korting krijgen van nog eens 0,3%. Dat kostte me maar liefst 24,95 euro. Hieronder zal ik uitleggen hoe je ook eenvoudig rentekorting kunt aanvragen en krijgen zonder je hypotheek over te sluiten.

Schuld-marktwaardeverhouding

De hypotheekrente die je betaalt is afhankelijk van de rentevaste periode die je kiest en de schuld-marktwaardeverhouding, ook bekend als Loan to Value (LTV). Als je hypotheekschuld relatief hoog is ten opzichte van de marktwaarde dan betaal je een hogere risico-opslag (hypotheekrente), tenzij je een hypotheek hebt met NHG. Een bank als ING heeft verschillende risicoklassen met bijbehorende rentes. Zie het voorbeeld van ING hieronder:

schuld-marktwaardeverhouding
Bron: ING

Op Hypotheek-Rentetarieven.nl staan alle actuele rentes van alle Nederlandse geldverstrekkers.

Bij aankoop van een nieuw huis wordt de marktwaarde van je huis bepaald door de taxatie die je laat uitvoeren. Stel nu dat de waarde van je huis door de taxateur wordt geschat op € 100.000 en dat je zoals in ons geval meer leent dan de marktwaarde, zeg € 101.000. Dan heb je een schuld-marktwaardeverhouding van 101% en betaal je de hoogste rente van 2,88% bij 10 jaar vast. Heb je nu een hypotheek van € 91.000 dan is de LTV 91% en betaal je maar 2,08%. Zo bereken je de schuld-marktwaardeverhouding:

Schuld-marktwaardeverhouding = (hypotheekschuld / marktwaarde) x 100%

Stijging woningwaarde en aflossen

Nadat we ons huis hadden gekocht stegen de woningprijzen enorm (ik woon in Amsterdam) en verhoogde de gemeente twee keer achter elkaar de WOZ waarde van ons huis van 297.500 tot 384.000 euro.

WOZ waarde huis

De WOZ waarde is een waardeschatting van de gemeente op basis waarvan zij belasting heffen. De tweede WOZ waarde kwam fors hoger uit dan de taxatie bij aankoop, plus dat we al flink hadden afgelost op onze annuïteitenhypotheek.

Nu kwam ik erachter dat een hypotheekverstrekker de marktwaarde niet alleen baseert op een taxatie, maar daar ook de WOZ waarde voor kan gebruiken. Alleen moet je als consument bij de meeste hypotheekverstrekkers zelf actie ondernemen. Dus dat heb ik gedaan. De WOZ waardes van huizen zijn trouwens openbaar en kun je eenvoudig checken op WOZ waardeloket.

Als de schuld-marktwaardeverhouding lager wordt loopt de hypotheekverstrekker minder risico en daarom kom je in aanmerking voor een lagere hypotheekrente.

Hypotheekrente verlagen met WOZ beschikking

De eerste keer heb ik een kopie van het WOZ-waardeloket gemaild. Dat werd afgekeurd. Je hebt wel het officiële document van de gemeente nodig. In Amsterdam kun je eenvoudig inloggen met DigiD en dan een exemplaar downloaden of bellen en een WOZ-taxatierapport laten opsturen. Het WOZ-taxatierapport werd geaccepteerd en binnen een paar dagen kreeg ik al bericht dat we rentekorting kregen van 3,1% naar 2,8%. Dat scheelt ons 55 euro per maand.

Hypotheekrente verlagen met Taxatie rapport

Een taxatie door een erkende taxateur valt vaak hoger dan een WOZ-taxatie. Een taxatie kost echter wel een paar honderd euro. Nu kun je bij Florius en ABN Amro ook een Calcasa waarderapport opsturen. Dat kost maar 24,95. Hieronder zie je de mogelijkheden en instructies van de belangrijkste hypotheekverstrekkers:

Handige middelen

DEGIRO – beleggen kan nu heel goedkoop dankzij DEGIRO. Veruit de goedkoopste broker van Nederland.

Binck Pensioenbeleggen – bouw vermogen op voor later met belastingvoordeel.

Yourhosting – ik zit al sinds 2005 bij Yourhosting voor hosting en registratie en domeinnamen. Voordelig en betrouwbaar.

Krediet Groep Nederland – verantwoorde leningen tegen aantrekkelijke voorwaarden.

Beleggen voor Beginners