Beleggen

In 6 stappen financieel onafhankelijk en vroeg met pensioen (FIRE)

FIRE (Financial Independence and Retire Early) is een beweging van mensen die streven naar financiële onafhankelijkheid.

Het blijkt dat het steeds meer mensen met een bescheiden inkomen lukt om financieel onafhankelijk te worden en eerder te stoppen met werken.

Daar streef ik al mijn hele leven naar, maar zo’n vijf jaar terug ben ik er echt werk van gaan maken. Inmiddels zijn onze financiën getransformeerd en liggen we op schema om 10 jaar voor onze AOW leeftijd met pensioen te kunnen.

Ik gebruik een praktisch 6 stappenplan om financieel onafhankelijk te worden.

  1. Geef minder uit dan je verdient
  2. Los al je schulden af, behalve je hypotheek
  3. Koop bijtijds je eigen huis
  4. Bouw belastingvriendelijk je pensioen op
  5. Bouw een noodfonds op
  6. Beleg je geld om meer vermogen op te bouwen


Koop voordelig aandelen, beleggingsfondsen en ETF’s bij de DEGIRO. Kosten: Nederlandse aandelen € 2 + 0,03%. Commissievrije ETF’s / Kernselectie € 0 (voorwaarden van toepassing)

DEGIRO is de grootste en goedkope Nederlandse broker met 1 mln klanten. Open direct een rekening.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van je geld verliezen

Wat is financieel onafhankelijk?

Financiële onafhankelijk betekent dat je genoeg geld hebt om niet meer te hoeven werken. Dat kun je vrij eenvoudig realiseren tegen de tijd dat je je AOW leeftijd hebt bereikt.

Wil je eerder stoppen met werken? Dan moet je minder uitgeven dan je verdient en het verschil sparen en beleggen voor de toekomst. Dit is een economische wet die je moet volgen om eind te maken aan financiële zorgen en te leven in financiële vrijheid.

Des te meer je spaart en beter je je geld belegt, des te eerder je financieel onafhankelijk bent.

1. Geef minder uit dan je verdient

De eerste stap op weg naar financiële vrijheid is minder uitgeven dan je verdient. En dit is ook direct de moeilijkste stap.

Want je moet ervoor kiezen om nu minder te consumeren en te besparen zodat je later meer geld hebt om te besteden.

De makkelijkste manier om dit te bereiken is te besparen op je uitgaven. Door over te stappen naar goedkope aanbieders kun je veel geld besparen op vaste lasten.

Daarnaast zoeken veel FIRE volgers manieren om hun inkomen te verhogen door een betere baan of bijverdiensten te zoeken.

Als je veel verdient is het uiteraard makkelijker om veel geld opzij te zetten voor later. Anders zit er niks anders op dan zuinig te leven en te sparen en te beleggen voor later (Beleggen voor beginners).

2. Los al je schulden af, behalve je hypotheek

Gebruik het geld dat je overhoudt om je schulden af te lossen zoals persoonlijke leningen en doorlopend krediet. Je krijgt minder verplichtingen, maar belangrijker minder geldzorgen. De hypotheek hoef je niet versneld af te lossen als je financieel onafhankelijk wilt worden.

Zet je leningen op een rij, hoe hoog de schulden zijn en hoeveel je per maand moet betalen aan rente en aflossing. Voldoe voor alle leningen aan je minimale betalingsverplichtingen. Begin vervolgens met het versneld aflossen van de lening met de hoogste rente. Zodra je die hebt afgelost, begin je aan de lening met de één na hoogste rente en zo verder. Totdat je alle leningen hebt afgelost.

Op korte termijn kan het de moeite waard zijn om al je leningen over te  sluiten naar één lening met een lage rente. Daarmee bespaar je honderden tot duizenden euro’s op rentekosten.

3. Koop bijtijds je eigen huis

Je moet nu in 30 jaar de hypotheek van je huis aflossen. Als je ervan uit gaat dat 20% tot 30% van het gezinsinkomen op gaat aan woonlasten begrijp dat je tegen de tijd dat je met pensioen gaat veel minder geld hoeft te verdienen om dezelfde levensstijl te blijven volgen.

Daar komt bij dat de huizenprijzen sinds 1995 met 4,8% per jaar zijn gestegen. Dat betekent dat veel huishoudens een flink extra vermogen in hun huis hebben opgebouwd.

Je hebt dan ook veel minder inkomen nodig als je huis is afbetaald. De overheid maakt geld lenen voor een huis aantrekkelijk door de hypotheekrenteaftrek. Hier kun je tot 30 jaar van profiteren. Zorg in ieder geval dat je hypotheek voor het bereiken van je pensioenleeftijd is afbetaald.

De waarde die in je huis zit kun je pas gebruiken als je verhuist naar een goedkoper huis of een huurhuis, maar je hebt dan in ieder geval zelf de keuze.

4. Bouw belastingvriendelijk je pensioen op

In Nederland kun je fiscaalvriendelijk pensioen opbouwen. De meeste werknemers doen dit via een werknemerspensioen en daarnaast kun je een individueel pensioen opbouwen als er nog fiscale ruimte over is. Iedere adviseur kan je vertellen hoeveel dat kan.

Je profiteert op drie manieren van belastingvoordelen op geld dat je inlegt voor je pensioen. Ten eerste betaal je geen belasting over het geld dat je inlegt voor je pensioenregeling. Het gaat af van je brutoloon en niet van je nettoloon. De belastingdienst betaalt dus mee aan je pensioen. Als je de pensioenleeftijd hebt bereikt moet je wel inkomstenbelasting betalen maar de tarieven zijn veel lager (1e schijf bijvoorbeeld 18,6% in plaats van 36%). Ten slotte betaal je over je pensioenvermogen geen vermogensrendementsheffing in box 3.

5. Bouw een noodfonds op

Vervolgens begin je met het opbouwen van een ‘noodfonds‘ waarvan je 2 tot 6 maanden kunt leven. Dit noodfonds is om eventuele tegenvallers op te vangen als bijvoorbeeld de auto stuk gaat of je je baan verliest, zodat je nooit meer nieuwe schulden hoeft aan te gaan. Het geld zet je op een makkelijk toegankelijke internetspaarrekening.

6. Beleg je geld om meer vermogen op te bouwen

Naast belastingvriendelijk sparen voor je pensioen moet je zelf beleggen en vermogen opbouwen. Voor beleggers zijn de belangrijkste categorieën: obligaties, aandelen, vastgoed en cash (spaargeld).

Historisch gezien leveren beleggingen in aandelen het hoogste rendement op. Aan alle investeringen zijn risico’s verbonden, maar de risico’s van obligaties zijn lager dan die van aandelen. Hoe je je geld het best kunt verdelen, asset allocatie, is afhankelijk van je risicoprofiel en je leeftijd.

Uitgangspunt is om 10% van het inkomen te sparen en te beleggen, zelf en via een pensioenvoorziening.

Als je 35 jaar iedere maand € 250 spaart tegen een rendement van 8% heb je tegen de tijd dat je met pensioen gaat ruim een half miljoen euro (zonder rekening te houden met vermogensrendementsheffing).

Top 10 Goedkope Brokers Vergelijken