Pensioen

Hoe 10 jaar eerder stoppen met werken

Eerder stoppen met werken is makkelijker dan je denkt. Vroegpensioen lijkt misschien een groot doel, maar door kleine stappen te zetten is het voor velen zeker haalbaar. Hieronder beschrijf ik mijn aanpak om eerder met pensioen te gaan.

Ik vind het werk dat ik doe heel leuk, maar wil graag financiële zekerheid zodat ik zelf kan beslissen om wel of niet te werken. Mijn doel is om genoeg reserves op te bouwen zodat ik in de toekomst nooit meer geldzorgen heb en kan doen wat ik wil.

1 Spaarzaam leven

Het gaat er niet om wat je verdient, maar hoeveel geld je overhoudt. Velen werken hard en verdienen veel om hun levensstijl te kunnen betalen. Meer salaris leidt tot een grotere auto en een mooier huis. Deze levensstijl is een keuze, maar op die manier word je nooit financieel onafhankelijk.

Ikzelf zie het concept om tot mijn 67e te moeten werken niet zitten. Ik heb liever zo snel mogelijk genoeg geld om te kunnen doen wat ik wil. Als ik meer verdien, zet ik meer opzij.

Wij leven spaarzaam, maar zeker niet superzuinig. Spaarzaam leven is in het begin even wennen maar betekent ook dat je straks veel minder geld nodig hebt om eerder te stoppen met werken.

Jarenlang richtte ik me op veel geld verdienen, maar toen merkte ik dat het heel makkelijk is om daarnaar te gaan leven. Tien jaar terug hebben we het roer omgegooid zijn we zuiniger gaan leven. Wij besparen veel op vaste lasten en boodschappen. Geven relatief weinig uit aan het huis, vervoer en kleding. Maar besparen dan weer niet echt op vakanties en uitjes. We kiezen voor beleving in plaats van meer bezittingen.

Inmiddels sparen en beleggen we 30% van ons inkomen om eerder te kunnen stoppen met werken. Dat betekent niet dat je dat ook direct moet doen. Wij zijn 10 jaar terug begonnen met elke maand 50 euro opzij te zetten en hebben dat langzaam maar zeker verhoogd. Nu beleef ik gewoon meer plezier aan het zien groeien van mijn vermogen dan aan meer geld uitgeven. Als je jong begint, hoef je maar een klein bedrag per maand te investeren door de magie van samengestelde groei.

2 Profiteren van samengestelde groei

Het verschil tussen ons inkomen en de uitgaven investeren we in bezittingen die geld opleveren. Bezittingen zoals aandelen en obligaties. Zo profiteren wij van samengestelde groei. Dat zorgt langzaam maar zeker voor enorme toename van je vermogen. Sommige noemen samengestelde groei het achtste wereldwonder. Dat is een beetje overdreven, maar het komt in de buurt.

Als je bijvoorbeeld 20.000 euro aan een nieuwe auto uitgeeft, is dat na 10 jaar niks meer waard. Beleg je dit bedrag tegen 7% in aandelen en obligaties dan heb je na 10 jaar 40.000 euro vermogen extra. Na 20 jaar 80.000 euro en 30 jaar zelfs 160.000 euro (zie Beleggen voor beginners). 7% is een reële inschatting op basis van historische rendementen, maar afhankelijk van hoe je je vermogen verdeelt. Dit is geen garantie voor de toekomst.

Samengestelde groei zorgt ervoor dat je beleggingen op lange termijn enorm kan groeien. Veel meer dan op een spaarrekening. Met een rendement van 7% per jaar verdubbelt je vermogen iedere 10 jaar. Met 9% zelfs iedere 8 jaar. Daarom doet het me ook zo’n ‘pijn’ om geld uit geven aan bijvoorbeeld een nieuwe auto, badkamer of keuken. Ik wil eerder stoppen met werken en zet het geld liever opzij om mijn geld te laten groeien.

Het geld dat we iedere maand overhouden beleggen we via DEGIRO, ABN Amro, ING en Lender & Spender. Het meeste doen we met indexbeleggen in ETF’s. Bij Lender & Spender krijg ik 4,1% rente door te beleggen in persoonlijke leningen. Doordat wij spaarzaam leven kunnen we maandelijks vrij forse bedragen opzij zetten voor het realiseren van financiële vrijheid.

Sommigen vinden beleggen maar spannend en zetten hun geld alleen op een spaarrekening, maar dan is je rendement te laag om straks eerder te kunnen stoppen met werken. Op lange termijn zijn de risico’s in goed gespreide portefeuille aandelen en obligaties heel beperkt. Mijn beleggingshorizon is ruim 15 jaar en daarom beleg ik vrij veel in aandelen etf’s en individuele aandelen. Dit is geen advies om dat ook te gaan doen. Ik beschrijf alleen hoe ik het doe.

3 Werkgeverspensioen

Ik werk parttime als docent aan de HvA en bouw daar via het ABP een goed pensioen op. Er zijn verschillende regelingen om straks eerder een beroep op je pensioen te doen of eerder te stoppen met werken. Mijn plan is om mijn werkgeverspensioen pas op mijn pensioengerechtigde leeftijd in te laten gaan en de jaren daarvoor de uitgaven uit ons eigen vermogen te betalen dat we opbouwen door te beleggen. De laatste jaren bouw ik dan geen pensioen meer op, dus moet ik zelf extra vermogen opbouwen.

Het voordeel van een werkgeverspensioen is dat je werkgever een groot deel van de premie betaalt en dat je inleg belastingvrij is. Daardoor kan je geld harder groeien. Ben je ondernemer? Dan kun je zelf een pensioenrekening met belastingvoordeel openen.

4 Eigen huis

We hebben een eigen huis met annuïteitenhypotheek die we in 30 jaar aflossen, waardoor ons huis vlak na onze pensioengerechtigde leeftijd volledig is afbetaald.

Nu hebben we al een flinke overwaarde, Daar hebben we voorlopig niks aan totdat we ons huis verkopen en kleiner gaan wonen of gaan huren.

Afhankelijk van het vermogen dat we zelf opbouwen door te beleggen, verkopen we straks ons huis en gaan iets kleiners terugkopen of we gaan huren. Eventueel nemen we tegen die tijd een ‘opeethypotheek’. Tegen ons pensioengerechtigde leeftijd hebben we een overwaarde van ruim 0,5 mln euro.

Eerder stoppen met werken. Hoeveel geld heb je nodig?

4% regel

Vuistregel is dat je 25 keer je jaarlijkse uitgaven aan vermogen moet hebben om financieel onafhankelijk te zijn. Dit is de 4% regel. Zijn je uitgaven 40.000 euro per jaar? Dan heb je 1 mln aan vermogen nodig om financieel onafhankelijk te zijn. Zijn je uitgaven 60.000 euro per jaar dan heb je 1,5 mln nodig. Zoals je ziet loont spaarzaamheid.

Beleg je 50% in aandelen en 50% in obligaties dan kun je het heel lang uitzingen en jaarlijks je inkomen verhogen voor inflatie met de 4% regel.

Maar in Nederland hebben we een vrij goede AOW pensioenvoorziening en werkgeverspensioenen. Daarom heb je volgens mij fors minder nodig om eerder te stoppen met werkne. Als je tegen die tijd een afbetaald huis hebt dan heb je ook fors minder inkomen nodig als je bedenkt dat een gemiddeld gezin 25% van het inkomen uitgeeft aan de hypotheek.

Extra geld voor pensioen

Als je eerder wilt stoppen met werken moet je eerst je gewone pensioen op orde hebben. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je checken hoeveel pensioen je straks krijgt.

Als je eerder stopt met werken bouw je de laatste jaren geen pensioen meer op en krijg je een lager werkgeverspensioen. De levensverwachting is 85 jaar. Dus van je 67e moet je gemiddeld nog 18 jaar overbruggen.

Stel dat je vanaf je 67e 1.000 euro per maand extra inkomen wil uit je eigen beleggingen na je pensioengerechtigde leeftijd. Dan heb je 180.000 euro (1000 x 12 x 15 = 180.000) aan vermogen nodig. Wil je zoals ik de eerste jaren gewoon wat extra hebben voor vakanties dan kun je een factor 10 of 15 aanhouden. Wil je meer zekerheid kies dan een factor 25.

Extra geld vroegpensioen

Ieder jaar dat je eerder met pensioen wilt, moet je dan bij je vermogen optellen. Dus als je 40.000 euro per jaar uitgeeft en op je 57e wilt stoppen met je nog 400.000 euro extra nodig (10 x 40.000 = 400.000). Gebruik hiervoor je uitgaven. Niet je inkomen.

Je hebt dan 180.000 euro als pensioenaanvulling nodig en 400.000 euro voor je vroegpensioen. Dan ben je straks met 580.000 euro aan vermogen financieel onafhankelijk op je 57e. Niet weinig, maar een stuk minder dan de 1 mln met de 4% regel.

Wij bouwen dat vermogen op met onze huidige beleggingen en een minimale maandelijkse inleg van 300 euro. Maar op zich zouden wij straks al het grootste deel kunnen betalen met de overwaarde van ons huis als we gaan huren of een opeethypotheek nemen. Als je daarnaast maandelijks een paar honderd euro belegt met indexbeleggen dan kun je straks ook fluitend eerder stoppen met werken.

Goedkope brokers
Beleggen tegen ongekend lage tarieven? Open dan een beleggingsrekening bij DEGIRO. Beleggen voor € 2 + 0,03%. Honderden fondsen kun je zelfs kopen met € 0,- transactiekosten. Al meer dan 450.000 beleggers in 18 landen gebruiken DEGIRO. Ik beleg zelf ook via DEGIRO en beveel hen aan; heel gebruiksvriendelijk platform en goedkoop.

Open nu een beleggingsrekening bij DEGIRO

Beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt een deel van je geld verliezen

Vergelijk, stap over en bespaar honderden euro’s
Top 10 Goedkope Brokers
Top 10 Goedkope Energie
Mobiele abonnementen
ETF’s

Over de auteur
drs. Jasper Bronkhorst is oprichter van Geldreview.nl en schrijft over beleggen, persoonlijke financiën en ondernemen. Hij is docent aan de Hogeschool van Amsterdam op de opleidingen Creative Business en Communicatie. Jasper heeft economie gestudeerd aan de universiteiten van Maastricht en Amsterdam en is zijn loopbaan begonnen bij ING.